Продолжат ли банки кредитовать россиян?

Ситуация на рынке банковского кредитования населения в последние двадцать лет развивается словно в триллере. Настроение, как самих банков, так и основных его клиентом, иногда менялось просто кардинально. Последние годы преобладал оптимизм. А что будет дальше?

Прошедший, 2012 год, рынок потребительского кредитования закончил в плюсе. Банки бодро отчитались, что кредитование населения увеличилось на 39% и продолжает расти. При этом произошел интересное изменение: более пристальное внимание они стали уделять менее затратным пластиковым карточкам. Практически все любой банк оформит кредитную карту, установит лимит и предложит дополнительные сервисы. В результате простота ее использование и другие очевидные удобства даже затмевают то, что процент по такой форме кредита несколько выше.

Однако главным остается вопрос: продолжат ли банки наращивать свои кредитные портфели? Ответ на него распадается на несколько факторов и самый главный из них – где брать ресурсы. Очевидный источник формирования достаточной ресурсной базы для российского банка – это привлечение средств самого населения. Пока россияне охотно несут деньги в банки, уже долгое время наблюдается рост вкладов, однако в прошедшем году они выросли на 19%, что в два раза меньше темпов роста кредитов. Это означает, что потребуется другой источник, особенно если учесть, что за счет физлиц кредитуются и корпорации.

Обычно принято обращаться на внешние рынки. Российским банкам, которые до этого не очень активно там действовали, тоже, скорее всего, придется начать внешние заимствования. Вот только вопрос упирается в бюджетные и финансовые кризисы, которые трясут Европу и США. Свободных денег будет немного, а вот желающих – более чем достаточно. Добавляет оптимизм позиция ЦБ России и правительства, которые не хотят, чтобы вопрос «где взять кредит?» вообще вставал перед обывателями. Постоянно поднимая вопрос о насыщение спроса населения на кредиты, в какой-то момент они могут просто предоставить необходимые банка ресурсы.

Существует и другой фактор, про который многие забывают. Средняя нагрузка задолженности по кредитам выросла с 2007 года с 20 тыс. рублей до 70 тысяч. А вот средняя зарплата же за этот период: с 17 до 27 тысяч. Конечно, во многом этот появившийся разрыв перекрывается неофициальной, серой частью, оплаты труда. Однако все равно такой показатель кажется довольно тревожным. Ведь вопрос «смогут ли россияне получить кредит?» следуют задавать после другого: «а захотят ли они его брать?»